人口減少時代、地域金融機関はどう変わるべき？　第2回

人口減少に伴う市場変化は、銀行間の経営統合や合併を後押しする力の一つであった。今後も銀行間の経営統合や合併が続くことは予想されるものの、本格的に人口減少が銀行の体力をそぐこととなれば、銀行のバランスシートの一定量を占めるシステムなどの資産をオフバランス化^※5するといったような、さらに大胆な施策が求められることも想定されよう。

英国では、BaaSのプロバイダーであるGriffinに対し、2023年7月に健全性規制機構（PRA）と金融行為規制機構（FCA）が制限付きで運営を許可した。Griffinはフィンテック企業向けにサービスを展開することを想定しているが、将来的には小規模の伝統的な銀行の基幹システムを請け負うことも可能となろう。

広域アライアンスやこうしたBaaSプロバイダーとの提携などによって、銀行における基幹システムなどについてはコスト削減の余地があると思われる。しかし、それでも共同化が難しい細かな業務が残ってしまうことが予想される。

当社では、近年注目されているマイクロサービスアーキテクチャーの考え方に基づき、地域金融機関向けのサービスを提供している。マイクロサービスアーキテクチャーとは、小さなサービスを組み合わせて一つのアプリケーションを開発する手法であり、各サービスが独立して入れ替え可能であるため、ビジネスのニーズに合わせて迅速にアプリケーションを拡張できるメリットがある。

金融機関の融資業務を例に考えると通常は、顧客から借り入れの申し込みがあると、その申し込み内容をもとに信用力が審査され、承認が下りた場合、契約書が交わされて融資の実行に至る。実行後も期中管理が必要となり、デフォルトが発生した場合には督促や回収といった業務が発生する。

一方、マイクロサービスアーキテクチャーでは、金融機関の実情やニーズに合わせて、融資業務における各フェーズの課題に応じて、必要なシステムだけを導入できる（図表1）。また、そのシステムもそれぞれが独立で運用されるため、入れ替えが容易であり、一つのベンダーに限定されず、さまざまな選択肢の中から自行に合ったシステムを採用できる。